疫情下的海運保險理賠：特殊情況下的理賠策略與應對

疫情對海運保險理賠的影響

新冠疫情爆發以來，全球供應鏈遭受嚴重衝擊，海運業作為國際貿易的重要支柱，面臨前所未有的挑戰。運輸延誤、港口擁堵、貨物損壞與遺失等問題頻發，直接影響海運保險理賠的流程與結果。根據香港海運港口局數據，2021年香港港口貨物吞吐量同比下降約6.5%，部分貨物滯留港口時間甚至超過30天，遠超疫情前水平。

疫情導致的運輸延誤不僅增加貨物損壞風險，也使得理賠程序更加複雜。保險公司面臨大量理賠申請，審核時間普遍延長。同時，由於疫情期間人員流動受限，貨物檢驗與現場勘查難度加大，理賠證據收集面臨諸多障礙。此外，部分保險公司開始重新審視保單條款，試圖將疫情列為「不可抗力」因素以減少賠付責任。

值得注意的是，疫情期間僱員補償保險的索賠也呈現上升趨勢。港口作業人員、海運從業者因工作環境風險增加，更易感染病毒，相關保險理賠案件數量顯著增長。這進一步加重了保險公司的負擔，間接影響海運保險理賠的處理效率。

疫情導致的運輸延誤理賠

運輸延誤是疫情期間最常見的海運保險理賠類型之一。由於各國防疫政策不斷調整，船舶檢疫、船員隔離等程序導致航程時間大幅增加。保險公司在認定延誤原因時，往往會區分「疫情直接影響」與「間接影響」。例如，船員確診導致船舶停航屬於直接影響，而港口擁堵則可能被視為間接影響。

申請運輸延誤理賠時，投保人需提供以下關鍵證明材料：

• 船舶航行日誌與港口停留記錄
• 官方發布的防疫政策文件
• 貨物延誤導致的直接經濟損失證明
• 與運輸方的往來溝通記錄

面對保險公司的質疑，投保人應著重證明延誤與疫情的因果關係。例如，提供港口當局的公告證明檢疫程序延長，或船運公司的聲明解釋船員隔離情況。必要時可尋求獨立第三方機構出具延誤評估報告。

疫情導致的貨物損壞理賠

疫情期間，貨物損壞風險顯著增加。冷鏈貨物因檢疫延誤導致變質，集裝箱長期滯留港口受潮損壞等情況屢見不鮮。保險公司在認定損壞原因時，會特別關注疫情是否為「近因」。例如，防疫措施導致冷鏈斷鏈超過保險約定的時間閾值，則可認定疫情為直接原因。

申請貨物損壞理賠時，檢驗報告的權威性至關重要。香港品質保證局建議採用以下檢驗標準：

貨物類型	檢驗重點	參考標準
冷鏈食品	溫度記錄與微生物檢測	ISO 7218
電子產品	濕度損害評估	IEC 60068
紡織品	黴菌生長檢測	AATCC 30

爭取合理賠償時，投保人應詳細計算實際損失，包括貨物價值、預期利潤及額外產生的倉儲費用。對於易腐貨物，可引用「推定全損」原則要求全額賠付。

疫情導致的貨物遺失理賠

疫情期間，貨物遺失風險上升主要源於三方面：港口管理混亂、安檢程序簡化及犯罪率上升。2022年香港海關數據顯示，港口貨物報失案件較疫情前增加23%。保險公司在認定遺失原因時，會重點核查貨物最後已知位置與防疫措施的關聯性。

有效的報案證明應包含以下要素：

• 警方或海關出具的正式報案回執
• 貨運追蹤系統的最終記錄
• 目擊者證言或監控影像
• 運輸方的事故說明報告

追回遺失貨物的可能性取決於遺失時間與地點。若貨物在港口防疫管制區內遺失，可要求管理方承擔部分責任。獲得賠償的關鍵在於證明遺失發生在保險責任期內，且與疫情導致的特殊風險直接相關。

疫情下的理賠策略與應對

面對疫情帶來的理賠挑戰，投保人需採取更為主動的策略。首先應密切關注保險公司的最新理賠政策，許多公司已針對疫情調整條款解釋。例如，部分香港保險公司將船員隔離期間納入「停航責任」範圍。

證據收集應著重以下方面：

• 疫情政策變動的官方公告
• 貨物狀態的定期記錄（照片、視頻）
• 專家對損失原因的技術分析
• 替代運輸方案的成本證明

當理賠金額超過50萬港元或涉及複雜責任認定時，建議聘請專業海事律師。律師可協助解讀保單中的「傳染病條款」，並代表投保人與保險公司談判。值得注意的是，僱員補償保險與海運保險的交叉責任問題也需專業法律意見。

疫情後時代的海運保險趨勢

疫情促使保險業重新評估海運風險。香港保險業聯會調查顯示，89%的保險公司計劃調整海運保險費率，其中疫情風險加費幅度可能達15-30%。新型保險產品如「疫情運輸中斷險」開始出現，承保範圍擴展至：

• 防疫管制導致的強制滯留
• 檢疫相關的貨物處置費用
• 疫苗運輸的特殊保障

企業應從三方面調整保險策略：首先，審查現有保單的除外條款；其次，考慮購買專門的疫情附加險；最後，建立更完善的風險記錄系統。對於頻繁使用海運的企業，可與保險公司協商定制「綜合物流保險方案」，將傳統海運保險與僱員補償保險整合管理。

疫情下更應重視海運保險，制定合理的理賠策略

疫情凸顯海運保險在風險管理中的關鍵作用。投保人需認識到，常規保單可能無法完全覆蓋疫情風險，主動調整保險策略至關重要。建立系統化的理賠準備工作，包括證據收集流程、專業團隊組建和替代方案預案，將大幅提升理賠成功率。

展望未來，海運保險與公共衛生應急機制的結合將成為新趨勢。企業應將保險規劃納入供應鏈韌性建設，特別關注僱員補償保險與貨物保險的協同效應。只有通過全面風險評估與專業理賠準備，才能在疫情等特殊情況下有效保障自身權益。

風險管理 保險 賠償

1